消费贷锐减，金融监管趋严

曾经，消费贷如同雨后春笋般涌现，各大金融机构纷纷加入这场盛宴。然而，好景不长，随着金融监管的趋严，消费贷市场开始出现锐减的现象。这背后，又隐藏着怎样的故事呢？让我们一起探究。

巧立名目收费，规避利率红线

记得以前，有些消费金融平台为了规避利率红线，真是花样百出。比如，江苏省无锡市中级人民法院在2018年10月的一份裁判文书就披露了一起典型案例。一家持牌消费金融公司与贷款客户约定，在发放175000元贷款的同时，竟从其还款账户中扣收放款金额的3.7%作为“现金动用费”，还大言不惭地声称有权收取信用贷款相关授信管理和服务费用，包括滞纳费等。

快氪小贷停业，行业缩减缩影

快氪小贷的停业，不过是小贷行业缩减的一个缩影。2022年，已有两地监管机构宣布22家小贷机构试点资格被取消。央行最新公布的数据显示，自2015年上半年以来，小贷机构数量从8951家缩减至6453家，5年多时间减少了近2500家，锐减近三成。多位受访专家表示，随着监管的收紧和规范的完善，一些达不到监管要求标准的机构将被清退。

消费贷风险与隐患，监管趋严成主流

消费贷的风险和隐患，可谓是众所周知。尤其是在去杠杆周期中，消费贷款的不良率可能上升。存量较大的消费贷与地产牵连，将对市场形成连锁反应，影响加大。因此，监管趋严成为了主流，消费贷难以进一步大幅增加。银行通过消费贷的方式变相对居民增加信贷投放，此举将对实体经济产生影响，企业的融资难度和融资成本将会增加。而且，资金涌入房地产市场的风险也不容忽视。

金融监管下的消费贷，未来走向何方？

今年9月，国家相关部门发文要求金融机构满足居民合理消费信贷需求并降低消费金融成本，进而加快了下调消费贷利率的步伐。一方面，银行通过降低利率吸引客户、扩大市场份额；另一方面，虽然消费贷利率普遍下调，但有银行从业人员担忧贷款资金可能被用于支持房贷或高风险投资，难以有效监管。

消费金融业绩爆发，严监管下整体规模将缩减

据测算，2017年底消费金融市场规模在8万亿~9万亿元之间，相较2016年增长了2万亿左右，有30%左右的增长幅度。近期多家消费金融公司公布的2017年业绩显示，消费金融呈现爆发式增长态势。不过，业内人士指出，去年消费金融公司业绩爆发，但整个市场在去年年底却经历了史无前例的强监管。

消费贷市场的变革，无疑是金融监管趋严的结果。未来，消费贷市场将走向何方，我们拭目以待。欢迎用实际体验验证观点。