常熟银行净息差引领A股银行，持续两位数增长，其成功秘诀何在？

常熟银行的净息差成为A股银行中的翘楚，持续以两位数的速度增长，其背后的成功秘诀究竟是什么？

一、背景介绍

常熟银行能在净息差方面脱颖而出，这与其独特的业务策略和市场定位密不可分。作为一家专注于服务“三农两小”的市场定位的银行，常熟银行凭借其“IPC技术+信贷工厂+移动平台”的核心模式，实现了高效服务与风险可控的平衡。

二、问题剖析

1. 典型表现及原因

常熟银行净息差持续增长的主要原因有以下几点：

坚持服务“三农两小”市场定位，形成了以“IPC技术+信贷工厂+移动平台”为核心的“常银微金模式”。

通过标准化技术流程解决了小微金融效益、规模、风险的“不可能三角”，实现了高效服务与风险可控。

负债端揽储能力强劲，存款成本率同比下降。

2. 数据说明

截至2024年，常熟银行净息差达到2.71%，位列A股上市银行首位，远超行业平均水平。年报显示，其营业收入和归母净利润分别同比增长了10.53%和16.20%，在A股上市银行中表现亮眼。

三、优化策略

1. 策略一：深化“常银微金模式”

工作原理：通过“IPC技术+信贷工厂+移动平台”三位一体的服务模式，实现小微金融服务的高效、便捷。

应用案例：常熟银行针对小微企业推出了“常银微贷”产品，满足其融资需求。

实施步骤：优化信贷审批流程，简化贷款手续，降低融资成本。

2. 策略二：加强负债端揽储

工作原理：提高存款成本率竞争力，吸引更多优质客户。

应用案例：常熟银行推出多种存款产品，满足不同客户的需求。

实施步骤：加大存款营销力度，提高客户满意度。

3. 策略三：优化资产结构

工作原理：调整信贷结构，降低不良贷款率。

应用案例：常熟银行通过村镇银行扩张，构建第二成长曲线。

实施步骤：严格控制信贷风险，提高贷款质量。

四、实施效果

1. 净息差持续增长：常熟银行净息差在A股上市银行中保持领先，达到2.71%。

2. 营业收入和归母净利润增长：2024年营业收入和归母净利润同比增长10.53%和16.20%。

3. 资产质量稳定：不良贷款率0.77%，拨备覆盖率500.51%。

五、建议

1. 选择合适的优化策略组合，实现业务增长与风险控制。

2. 建立持续的性能监控体系，确保系统始终保持最优状态。

3. 关注零售资产质量拐点，优化信贷结构，降低不良贷款率。

常熟银行凭借其独特的业务策略和市场定位，在净息差方面取得了显著的成果。通过实施优化策略，其业绩持续增长，为A股上市银行树立了榜样。